保障筆記｜香港保險常見問題
用廣東話講清楚香港保險常見問題：醫療、危疾、人壽、汽車、家居、旅遊。教育用途，唔推銷。
醫療
- 癌咗康復，之後復發入院，醫保仲賠唔賠？
復發入院係新的一次索償。只要保單生效中、賠償上限未用盡，康復後復發可以再申請；舊病發過唔等於自動拒賠。
- 5個易中伏位
買之前，呢幾項一定要問清楚。
- 夜間牙痛去急症，醫保賠唔賠？
通常：牙科自己付。牙科治療多數列入不保事項，半夜去急症都一樣，唔係有單就賠。
- BB出世診斷到先天疾病，醫保賠唔賠？
先天疾病多數不包。唔係申報問題：絕大部分醫保把「先天性疾病」寫入不保事項，自願醫保標準計劃也不例外。
- 啱啱買咗醫保，轉身就病咗入院？
因病索償 通常要等60日。自願醫保標準計劃設等候期：意外要等足30日，疾病要等60日，由保單生效日起計。期內因病入院唔受保。
- 第一次約睇精神科，醫保出唔出錢？
門診多數唔包。好多醫保計劃把精神科或心理治療列為不保事項，就算受保亦可能另有次數上限。
- 移民前，香港醫保會跟你走？
保障唔會自動跟你搬。多數醫保以香港醫療為主，海外多只保緊急，仲設日數同金額上限，亦要睇你仲算唔算香港居民。
- BB出世，保障幾時要處理？
答案：越早睇越好。好多計劃對新生嬰兒設有加保安排，但申請限期通常好短，過咗可能要核保。
- 被裁員，公司醫保幾時停？
通常：最後一日就停。團體醫保跟住僱傭關係走，離職後多數即時終止，唔會做到月尾。
- 轉醫保以為慳錢，點知舊病失保？
以為慳咗保費，點知舊病失保。
- 有冇試過入院之後先發現——要自己先出幾萬先有得賠？
你份醫保有冇墊底費？買之前一定要知呢個分別。
人壽
- 舊單換新單？等候期重新計
轉保唔係升級。新單唔係舊單新版：等候期由新單生效日重新計過，舊單等咗嘅年頭帶唔去。
- 病到做唔到嘢，保費仲有人供？
唔會自動免供。病到做唔到嘢，保費唔會自動免。冇「豁免保費」附加保障，斷供超過寬限期，保單一樣會失效。
- 離婚判咗，前妻仲收唔收到賠錢？
離婚唔會自動改受益人。受益人睇保單寫邊個：保險公司唔會自己知道你離婚。唔改單，錢照樣過她手。
- 阿爸入院做手術，保單邊個簽名？
保單邊個擁有，邊個簽。索償靠嘅係保單合約，合約權利屬於「保單持有人」。唔係邊個俾錢、唔係邊個陪夜。
- 阿爸走咗，唔知佢有冇買保險？
查得到，但要逐間問。通常冇一個窗口查晒所有公司。要靠線索搵到保險公司，再逐間向佢哋查詢。
- 簽咗保單，仲可以反悔？
收到保單後，仲有21日。長期人壽保單有冷靜期。期內書面取消，一般退回已繳保費。簽咗唔等於冇得反悔。
- 你走咗，按揭仲喺度？
一般唔會自動清零。貸款責任通常仍然存在，會由聯名借款人或遺產處理。
- 你嘅保額，係唔係亂諗嘅？
唔少人保額得個大概，出事至知唔夠。
- 終身壽險係咪值？
兩種保費差十幾倍——啱唔啱用，睇你人生階段決定。
理財規劃
- 借錢買保額，受益人拎幾多？
有機會拎少咗。保單抵押俾銀行後，未還清嘅貸款同利息，一般要先處理，剩低先到受益人。
- 你啱唔啱做保費融資？
先過3關，過唔到就唔啱。監管要求評估：①供得起未融資嘅保費 ②供得起貸款本息 ③貸款被提早追收時頂得住。
- 銀行話零成本買保單？
唔係零成本，係借錢。保費融資係向銀行借錢買保單，保單權利要抵押俾銀行，本金同利息由你負責。
- 做freelance，有咩保障冇咗？
冇僱主，就冇呢三樣。團體醫保、僱主強積金供款、有薪病假，都唔會自動有。
- 收到拒賠信，仲有路行？
有。拒賠唔等於終局。你可以要求書面列明拒賠理由同引用條款，再決定覆核或投訴。
- 你份意外保夠唔夠？
以為有意外保就安全？呢幾個盲點，出事先知。
危疾
- 買咗危疾保險就一定安全？
你以為買咗就萬無一失？睇真啲先。
- BB嘅危疾保單，18歲就完？
兒童危疾好多係定期單。好多人以為保咗一世；其實要睇「保障年期」，到期唔會自動變終身。
- 危疾賠咗一筆，保單仲有冇？
睇你賠咗邊一份先。危疾係附加保障，定主保單本身？邊份賠咗，決定份合約之後仲有冇。
- 危疾保額點計？
3至5年年薪係起步——有樓有仔要再加，靠估可能大幅低估。
- 等候期內確診，賠唔賠？
90%人唔知等候期點計，投保前一定要睇清。
汽車
- 撞車修車，邊間車廠都搞得定？
自己揀車廠，未必直接賠。出咗事修車，錢點過：指定車廠可以保單直接結算，自己揀嘅好多要自己先墊。
- 黑雨水浸，最多人問：架車浸咗水，保險賠唔賠？
三者險同全保，分別好大。
- 紅色火災警告生效，泊喺草邊嘅車燒咗點算？
兼保先賠到自己架車。第三者責任只賠你燒親嘅人同車；自己想架車有得賠，保單要有「火災」項目。
- 兼職載客，車保照賠？
有機會唔賠。多數私家車保險唔包收費載客用途。出事先發現用途唔符，索償可能出問題。
- 報一次蝕幾年？
細微索償，隨時累積折扣打回原形。
家居
- 屋企水浸、天花漏水，家居保險到底 cover 唔 cover？
家居保險，唔係樣樣都包。
- 你浸咗樓下，邊個畀錢？
有責任保障先有人幫你賠。樓下可以向你索償；你自己份家居保入面，「個人責任」項目先係關鍵。
- 新屋裝修，師傅跌傷邊個賠？
先睇裝修公司嗰份保險。工人受傷，法例要求僱主（裝修公司）買勞工保險。你嘅家居保險，未必係為裝修而設。
- 樓上漏水，邊個要賠？
要睇責任喺邊度。賠唔賠，關鍵係漏水源頭同誰有維修責任，而唔係邊個先發現。
旅遊
- 黑雨、8號波，航班 delay 或者去唔到旅行，旅遊保賠唔賠？
買得太遲，可能一蚊都冇得賠。
- 航班延誤四粒鐘，旅遊保實賠？
先睇原因，先至睇時長。賠償有兩把尺：延誤要夠指定鐘數，原因亦要受保。
- 颱風取消航班，旅遊保賠唔賠？
要睇你幾時買。風暴命名或發警告之後先買，通常屬「已知事件」，有機會唔保。
儲蓄
- 提早退保，隨時蝕本金
買之前要知嘅一個數字——回本年期係幾多年？
以上內容僅供教育參考，不構成任何投資或保險建議。投保前請諮詢持牌顧問。